产品竞争分析怎么写,产品竞争分析怎么写范文.

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在渠道获客竞争的基础上，消费金融机构需要进一步通过设计不同的产品来吸引顾客，进而引起相互之间的产品竞争。当前，消费金融机构主要还是消费信贷产品为主，一般包括客户对象，贷款额度、贷款期限、还款方式、贷款利率等五个方面的因素。贷款利率作为价格竞争手段，在下面单独讨论。所以，这里的产品竞争主要讨论客户对象、贷款额度、贷款期限、还款方式这四个方面的产品竞争策略。

产品竞争的核心是尽量避免同质化的完全竞争，转向差异化的有限竞争。一般地，产品差异化分为垂直差异化与水平差异化。垂直差异化在于产品内在质量和性能等方面的实质性差异，即客户对这些特征的有一致性的偏好和评价（好或者坏的评价）；水平差异化则是产品非实质性差异（比如产品外形、颜色等方面的差异），客户对这些特征并没有一致性的偏好和评价，往往是各有所好。

1．客群差异化

客群的差异化可以分为垂直差异化和水平差异化。客群垂直差异化主要源自客户收入高低与稳定性、信用评分的高低不同。而且，客群的垂直差异很难在短期内改变，相互之间的竞争性不强。所以，消费金融的客群差异化竞争主要体现为水平差异化上的竞争，一般地，消费金融的客群往往被分割为高信用市场和中低信用两个二元市场，大型银行在高信用市场进行水平竞争，而其他消费金融机构在中低信用市场中开展水平竞争。

客户的水平差异化，主要根据消费电子、家电家具、交通工具、住宅装修、教育培训、医美健体、旅游娱乐等大额低频消费，以及日常生活的高频低额消费场景消费场景，设计不同的针对性产品，尽量避开直接的客群竞争。另外，也可以根据客户的行业、职业、城乡、区域等就业和居住等方面的不同特征，设计不同的差异化产品避开同质化的竞争。

2．额度循环化

消费信贷产品的额度高低，是典型的垂直化差异特征。对于高信用客户，给予较高的信贷额度，低信用客户只能给予较低的额度。但是，对于信用评分差异不大的客户，不同的消费金融机构因为风险偏好不同，可能给出差异较大的额度。一般来说，对于同等信用的客群，额度越大的产品，竞争力越强。

对于高信用客户而言，循环额度比于单次额度更具有竞争力，在用款、还款、重复申请等方面都更为便利，不仅有利于吸引新客户，还有利于留住老客户，是客户竞争的重要策略。

对于低信用客户而言，本身的额度一般并不能满足客户需求，即使是循环额度，肯定也是一次性就用完，与单次额度的差异并不太。循环额度的作用，还不如延长贷款期限。如果单独一家消费信贷机构因为风险约束无法给予客户较大的额度，通过联合贷款产品按照一定比例分配额度，也是一种可行的竞争策略。

3．期限长期化

消费金融的本质是将未来收入转变为现期的消费支出。一般情况下，人们未来收入在短期很难有大幅度的增长，因而消费金融需求往往长期性的。所以，消费信贷的期限越长，越能降低客户的还款压力，越能够吸引客户。

但是，现实中的消费金融提供的期限都比较短，从几个月，到一两年，最多不超过三年。这是基于两个方面的原因，一是因为随着期限的延长，不确定性因素增多，信用风险业随之增大，即所谓的夜长梦多。二是因为融资是短期的，仅仅依靠资金供给期限的错配，难以支撑较长的消费信贷周期。

如果能够跳开宏观经济短期波动引起消费信贷风险短期变化的思维，从更长时间来看，宏观经济的长期增长趋势，以及微观上工资只涨不降的刚性特征，总体上，消费信贷的风险应该随着期限延长而逐渐降低，而不是相反。所以，消费信贷机构可以探索通过延长期限提高产品的吸引力和竞争力，尤其更适用于高信用客户。

4．还款自选化

客户的未来收入变化，尤其是奖金、提成等变动收入较多的情况，消费金融机构肯定不如客户自己了解。客户根据自身收入变化的情况，自我选择等额本息、先息后本、一次性本息、随借随还等多种多样的灵活还款方式，让客户自我规划收入变化与还款方式的最优匹配，是具有较高吸引力的产品策略。

循环额度、期限延长，再搭配还款方式的灵活化，相当于给予客户自我规划信贷产品的期限、还款方式的个性化产品，是非常具有竞争力的产品策略。当然，这不利于消费金融机构的资金安排、期限调配以及利息收入的持续稳定，这需要考验消费金融机构的资金规模实力、财务规划管理、业务规划安排等资产负债的综合管理能力。

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